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◎編輯 | 楊軌山 潑天的流量從天而降，為小米SU7吸引了足夠眼球的同時(shí)，也免不了為“雷布斯”帶來是非爭議。 前不久，“小米汽車保費(fèi)和50多萬元油車接近”登上熱搜，引起了網(wǎng)友的廣泛討論。 事情的起因是一位小米車主在微博上分享了新車上險(xiǎn)的報(bào)價(jià)方案，小米官方平臺為這款車型提供了基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險(xiǎn)方案，保費(fèi)分別為6638.29元和7035.95元。 不少網(wǎng)友稱，這個(gè)保費(fèi)與五十多萬油車相當(dāng)。 4月6日，小米汽車回應(yīng)稱，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，不能簡單通過車價(jià)進(jìn)行比較。 話雖如此，但問題也隨之而來： 保費(fèi)會成為新能源汽車推廣路上的攔路虎嗎？在保費(fèi)如此高昂的情況下，開新能源車真的比傳統(tǒng)燃油車要更便宜嗎？以及，新能源車保費(fèi)高的問題，究竟應(yīng)該如何解決呢？ 對于大多數(shù)家中只有一輛家用車的消費(fèi)者而言，買車以及養(yǎng)車成本是必須要考慮的首要問題。 而一個(gè)自新能源汽車誕生以來就困擾消費(fèi)者的問題是，養(yǎng)新能源車真的比燃油車要便宜嗎？ 要獲曉這個(gè)問題的答案，我們不妨來算一筆賬。（嫌太長可以略過不看，直接看標(biāo)粗結(jié)論） 假設(shè)兩輛二十萬左右的新能源車和燃油車，平穩(wěn)駕駛八年，一年平均駕駛1.5萬公里，一共跑了12萬公里。 從能耗費(fèi)用看，電車每百公里的耗電量大致是15度電左右。 個(gè)人充電樁電價(jià)大概0.5元一度電，公用充電樁稍微貴些，一度電平均1.5元，綜合折算1元一度電的費(fèi)用，12萬公里約花費(fèi)2.7萬元。 油車百公里綜合油耗約9升，若加95號汽油，每升大致估算8.5元，12萬公里油費(fèi)約9.2萬元。 二是保養(yǎng)費(fèi)用，以比亞迪漢EV為例，保養(yǎng)周期為首保3個(gè)月或5000公里，常規(guī)保養(yǎng)為每12個(gè)月或20000公里，前6萬公里的預(yù)計(jì)保養(yǎng)費(fèi)用為2052元，之后每隔2萬公里保養(yǎng)一次，總花費(fèi)大約5000元。 燃油車每一萬公里就要換機(jī)油及其濾芯，每5-6萬公里就要大保養(yǎng)一次，綜合折算花費(fèi)約1.2萬元。 三是車保費(fèi)。二十萬價(jià)位的新能源車型，同樣按比亞迪漢EV為例，大致需要7000元保費(fèi)，第一年若沒有出險(xiǎn)，則第二年保費(fèi)會稍便宜些。 按照2022年新能源汽車的平均保費(fèi)比油車高出約21%來算，新能源汽車幾乎每年比油車要貴1500元，八年相差1.2萬元。 整體來說，同樣開了八年時(shí)間，新能源車還是便宜不少，比油車省下足足了6萬元！ 當(dāng)然，買車的人同樣也要考慮汽車維修等問題，新能源車倘若遇到大型維修，費(fèi)用可比燃油車要高得多。 這樣看來，影響新能源汽車性價(jià)比的最大因素居然是車保費(fèi)！ 二十萬的油電車保費(fèi)相差一千多元，三十萬以上的油電車保費(fèi)一年要相差兩千多元，如果新能源車還要購買專屬險(xiǎn)，那相差的金額還會進(jìn)一步擴(kuò)大。 一直以來，新能源車的車保費(fèi)是都要比油車貴，還貴不少。 根據(jù)中國銀保信2023年發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》，新能源汽車的平均保費(fèi)去年就比油車高出約21%。 買車前都說電車便宜，但是買車后上險(xiǎn)卻被保費(fèi)背刺，難免會讓很多消費(fèi)者心里不爽。 一般油車一年兩三千的保險(xiǎn)費(fèi)用，而新能源車保險(xiǎn)費(fèi)用動輒五千起步，還有部分特斯拉車型一年的保費(fèi)要上萬塊，高昂的保費(fèi)讓新能源車主直呼“買了個(gè)電動爹”。 據(jù)網(wǎng)友討論，多款新能源車?yán)m(xù)保時(shí)遇阻，不單是保費(fèi)上漲，有些車型還干脆被建議“找別的公司看看”。 還有網(wǎng)友曬出了被保險(xiǎn)公司管控的車型，比亞迪秦、廣汽埃安、吉利幾何A、吉利帝豪、特斯拉Model 3、榮威i6、蔚來ET5、哪吒U等均在列。 那么問題來了，憑什么新能源車的保費(fèi)定價(jià)就要高燃油車一等呢？ 其實(shí)，保險(xiǎn)公司對車保費(fèi)定價(jià)，免不了對汽車的可靠性作出檢測。 比如中保研的C-IASI測試就以苛刻著稱。其參照的是美國IISH(公路安全保險(xiǎn)協(xié)會)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，所有參加測試的車型都來自于市場采購，而且只購買低配車型。其中，正面25%偏置測試更是嚴(yán)格。 除了車輛本身的可靠性外，車輛的用途自然也會被納入考量。 一輛網(wǎng)約車每年的行駛公里數(shù)和普通家用車的行駛公里數(shù)自然不是一個(gè)數(shù)量級的，而行駛公里數(shù)越多，發(fā)生事故的概率也就相對更大，出現(xiàn)率也相對較高。 而在中國，一個(gè)廣為人知的事實(shí)是，新能源車銷量的一個(gè)重要出口便是網(wǎng)約車。 沒有辦法準(zhǔn)確衡量新能源車的安全系數(shù)，保險(xiǎn)公司又不想當(dāng)多賠保費(fèi)的冤大頭，只好把辦保門檻提高—— 據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)，有新能源車主在近期續(xù)保時(shí)被告知，因?yàn)樽约骸耙荒昱?萬公里以上”，被拒保了。 原因是跑得“過多”，被保險(xiǎn)公司視為了營運(yùn)車。 這條新聞下的車主紛紛直呼“離大譜”。 另一方面，保險(xiǎn)公司還需要考量維修金額的問題。 去年中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，家用新能源汽車核心動力的損毀率是燃油車發(fā)動機(jī)事故率的3倍。 燃油車刮了底盤問題不大，新能源車刮個(gè)底盤那可真讓人擔(dān)心受怕。 新能源車最要緊的電池就裝在底盤位置，而電池占到了整車成本的1/3到1/2，路面稍有顛簸剮蹭，車主錢包也得跟著“顛簸”。 從實(shí)際維修情況看，新能源車定損金額占比排名前十位的零配件件均定損金額普遍高于燃油車，剔除電池等新能源車專屬部件后件均定損金額漲幅也達(dá)到了20%以上。 比如，采用了一體化壓鑄的新能源汽車，雖然通過整體模塊來減少零件提高生產(chǎn)效率，但另一方面，碰撞剮蹭后維修成本大增，很容易就是牽一發(fā)而動全身。 2022年2月，一位特斯拉Model Y車主在倒車時(shí)不慎撞墻損壞了整個(gè)后車身。3月15日，特斯拉對此事故車最終出具的定損費(fèi)為11萬元左右。 看來，解決新能源車保費(fèi)的問題，確實(shí)刻不容緩了。 如果說新能源車保費(fèi)高于燃油車只是一個(gè)老調(diào)重彈的問題，那么保費(fèi)上漲在這兩年一直是被熱議的話題。 據(jù)中青網(wǎng)報(bào)道，有車主在近期反映，“零出險(xiǎn)的情況下，過去車保費(fèi)是逐年遞減的，但今年的保費(fèi)比去年竟然貴了一千多塊?！? 也有車主反映，不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)區(qū)別很大，一千多元的漲幅并不是最高的，“漲幾千的也有，還有的報(bào)價(jià)跟去年比翻倍?！? 還有車主的新能源車保費(fèi)從月初的5800元飆升至月底的7225元。 不僅漲價(jià)，還翻倍漲，這誰能頂?shù)米?？? 2021年12月，國家發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》條款。此條款擴(kuò)大了新能源汽車的保險(xiǎn)范圍，特別是推出了關(guān)于三電系統(tǒng)的專屬車險(xiǎn)。 此舉確實(shí)保障了新能源車的權(quán)益，也讓車保費(fèi)應(yīng)聲而漲。 以特斯拉Model Y為例，其保費(fèi)一夜上漲80%，而其他國產(chǎn)電動車品牌如“蔚小理”等，保費(fèi)也有不同程度的上漲，但相對上漲幅度較小。 等到2023年上半年，新能源汽車的平均保費(fèi)相比去年同期上漲了25%。 漲幅速度甚至都超過了新能源車降價(jià)的速度。 從各保險(xiǎn)公司2023年中財(cái)報(bào)來看，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等險(xiǎn)企，新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)收入都呈現(xiàn)明顯的同比增長，眾安保險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入甚至同比增長超228.7%。 另一方面，新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)顯示，2022年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了650億元，商業(yè)險(xiǎn)賠付件數(shù)達(dá)199萬件，案均賠款達(dá)4953元，比傳統(tǒng)燃油車高出600元。 表面上，新規(guī)定的出臺看上去是新能源汽車保費(fèi)上漲的罪魁禍?zhǔn)?；而?shí)際上，汽車保費(fèi)上漲，并不是中國獨(dú)有的現(xiàn)象。 美國勞工統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2023年美國汽車保險(xiǎn)費(fèi)用上漲超過20%，是自1976年以來最大的年度漲幅。 在英國，根據(jù)比價(jià)網(wǎng)站Confused.com和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人WTW Plc的數(shù)據(jù)，2024年汽車保險(xiǎn)費(fèi)平均飆升了58%，18歲駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)飆升了84%。 越來越多的智能化設(shè)備出現(xiàn)在汽車上，是保險(xiǎn)公司壓力山大的一個(gè)重要原因。毫米波雷達(dá)、攝像頭、LED前大燈等設(shè)備，都讓汽車的維修費(fèi)用比之前高出了不少。 導(dǎo)致保費(fèi)上升的另一大因素是智能化設(shè)備反而讓事故率變高了。理論上來說，雷達(dá)和攝像頭的加入本來應(yīng)該避免更多的撞車事故，但實(shí)際上，自2019年以來事故索賠額卻在上升。但是，智能觸控大屏的加入也更容易分散駕駛員的注意力。更不用說越來越多智駕功能的加入，讓保險(xiǎn)公司難以對汽車發(fā)生事故的概率進(jìn)行合理客觀的評價(jià)。 根據(jù)CCC Intelligent Solutions的數(shù)據(jù)，盡管電動汽車的零部件數(shù)量少于傳統(tǒng)燃油車，但其平均維修時(shí)間超過20天，比非電動汽車長40%，也是保險(xiǎn)公司必要考量的額外因素。 保險(xiǎn)公司漲保費(fèi)合理，但攔的可是電動汽車大佬們的路。 以目前蹭蹭往上漲的保費(fèi)勢頭來看，如果在購車前評估總成本，就很可能影響消費(fèi)者對車輛的選擇。 “馬一龍”偏偏就不吃保險(xiǎn)公司那一套，這位科技巨擘的要求十分簡單直接： 同等價(jià)位的車，保險(xiǎn)定價(jià)就應(yīng)該一樣。 這個(gè)要求既然保險(xiǎn)公司達(dá)不到，那么特斯拉自己就來做保險(xiǎn)好了。 2016年，特斯拉與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)“品牌車險(xiǎn)”，開始涉足車險(xiǎn)領(lǐng)域。2019年，特斯拉收購美國馬克爾公司，獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，宣布正式進(jìn)軍車險(xiǎn)市場。2021年，特斯拉官網(wǎng)正式上線“實(shí)時(shí)駕駛行為”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品到2022年已經(jīng)覆蓋到了全美12個(gè)州。其保費(fèi)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司要少20%-30%。 而特斯拉的保費(fèi)計(jì)算方式，也另辟蹊徑，不僅按月結(jié)算，且與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司計(jì)費(fèi)方式迥異—— 改變傳統(tǒng)針對車輛的風(fēng)險(xiǎn)評估，轉(zhuǎn)向分析車主駕駛的安全性指數(shù)。 特斯拉通過收集車主實(shí)時(shí)駕駛行為數(shù)據(jù)，評估的指標(biāo)包括急剎車、急轉(zhuǎn)彎、不安全跟隨、過度超速、深夜駕駛、強(qiáng)制自動駕駛儀脫離、不系安全帶駕駛等，分析車主的安全性指數(shù)，評估車主駕駛習(xí)慣的風(fēng)險(xiǎn)等級，針對投?？蛻羯梢粋€(gè)0到100分范圍內(nèi)的安全評分，進(jìn)而調(diào)整車主的保費(fèi)金額。 這種由新能源車企推出的UBI車險(xiǎn)主打一個(gè)“個(gè)性化”和“定制化”，比起傳統(tǒng)車險(xiǎn)，一定程度上可以避免保險(xiǎn)公司對家用車和營運(yùn)車采用“一刀切”的局面。 如今，不斷上漲的保費(fèi)，也在倒逼國內(nèi)新能源車企們“自謀生路”。 小鵬汽車是最早入局的一個(gè)，早在2018年就成立了自己的保險(xiǎn)代理公司。 之后，理想、蔚來等車企紛紛入局。 2023年5月，比亞迪汽車收購易安財(cái)險(xiǎn)100% 股權(quán)獲批，得到新能源車企在中國的第一張保險(xiǎn)牌照。 這個(gè)牌照與理想、蔚來等汽車的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有本質(zhì)上的不同，這意味著比亞迪可以直接設(shè)計(jì)、定義車險(xiǎn)產(chǎn)品，售賣自家保險(xiǎn)，擁有更大的自主權(quán)。 在申萬宏源證券的一份研報(bào)中，預(yù)測到2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元；2030年將達(dá)12790億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約31.3%。 毋庸置疑，隨著新能源汽車的保有量不斷上升，保費(fèi)問題遲早要得到解決。 在現(xiàn)金流越來越重要的今天，假如保險(xiǎn)公司們再不主動變革順應(yīng)未來，等到新能源車企們紛紛下場的時(shí)候，車險(xiǎn)這一塊穩(wěn)定大蛋糕恐怕就得拱手讓人了。 當(dāng)大分化時(shí)代來臨，輿論撕裂，信息泛濫。你缺的不是信息，而是專業(yè)的判斷和分析能力。

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